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案情介紹

    某貿(mào)易公司將本單位一輛已使用13年的汽車向保險(xiǎn)公司投保，投保種類是全險(xiǎn)，投保金額為30萬元，保險(xiǎn)公司足額收費(fèi)后簽發(fā)了保險(xiǎn)單。

    保險(xiǎn)期內(nèi)，該車被盜，查無下落。貿(mào)易公司要求保險(xiǎn)公司按30萬元的80％即24萬元理賠。理由是：1.保險(xiǎn)金額30萬元，是投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定的；2.該車購置雖13年，但因很少使用，且保養(yǎng)很好，所以認(rèn)定價(jià)值為30萬元符合實(shí)際，保險(xiǎn)金額沒有超過實(shí)際價(jià)值；且保險(xiǎn)公司已按保險(xiǎn)金額30萬元計(jì)收了保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司只同意給予10萬元的80％，即8萬元。理由是保險(xiǎn)單正本背面印載了《機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款》，《條款》中已載明：“保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值按下列公式確定：實(shí)際價(jià)值=新車購置價(jià)/國家規(guī)定使用年限×（國家規(guī)定使用年限—已使用年限）。”

法律分析

    筆者意見是實(shí)際價(jià)值應(yīng)以30萬元來定。分析如下：

     一、實(shí)際價(jià)值可以約定。在保險(xiǎn)的專業(yè)術(shù)語中，保險(xiǎn)金額，指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額，也是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額；實(shí)際價(jià)值，也稱保險(xiǎn)價(jià)值，通常指保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在某一特定時(shí)期和特定地區(qū)的市場價(jià)格。兩者含義不同。若保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值相等，稱足額投保，投保人利益得到最大保護(hù)，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)時(shí)會得到十足賠償；若保險(xiǎn)金額小于實(shí)際價(jià)值，稱不足額投保；若保險(xiǎn)金額大于實(shí)際價(jià)值，稱超額投保。我國保險(xiǎn)法第三十九條第一款規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。”該條款從法律上認(rèn)可了雙方約定是實(shí)際價(jià)值的確定方式之一。

     二、該30萬元可以視為對實(shí)際價(jià)值的約定。雖然保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值并不是同一個概念，但前者的確定應(yīng)以后者為基礎(chǔ)，盡量反映后者又不準(zhǔn)超過后者。我國保險(xiǎn)法對超額保險(xiǎn)規(guī)定：保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效。所以，除非保險(xiǎn)欺詐，投保人是不會主動將保險(xiǎn)金額定得高于實(shí)際價(jià)值（保險(xiǎn)價(jià)值）的。否則，由于高出的部分法定無效，保險(xiǎn)人不按此計(jì)算賠償費(fèi)，而自己卻要多繳納保費(fèi)。本案中，保單里并沒有“實(shí)際價(jià)值”的反映，保險(xiǎn)金額是依據(jù)實(shí)際價(jià)值雙方協(xié)商確定的。貿(mào)易公司填寫“保險(xiǎn)金額”30萬元，并愿按此價(jià)格計(jì)算和繳納保費(fèi)，這說明30萬元是貿(mào)易公司對該車實(shí)際價(jià)值的估定；保險(xiǎn)公司按此價(jià)格計(jì)算和收繳保費(fèi)，說明保險(xiǎn)公司承認(rèn)了貿(mào)易公司對實(shí)際價(jià)值的估算，30萬元是雙方對當(dāng)時(shí)車的實(shí)際價(jià)值協(xié)商一致的結(jié)果。

    三、將30萬元視為車的實(shí)際價(jià)值有其合理性。保險(xiǎn)公司提供的實(shí)際價(jià)值計(jì)算公式符合國家有關(guān)汽車折舊的規(guī)定，但是實(shí)際生活紛繁復(fù)雜，一個簡單的公式并不能將所有的情況都概括進(jìn)去。比如一個單位同時(shí)購買了品牌、型號、價(jià)格完全相同的兩部車，一部經(jīng)常使用且保養(yǎng)不好，一部偶爾使用且保養(yǎng)甚好。若干年過去了，若按公式計(jì)算，兩部車的“實(shí)際價(jià)值”是一樣的；而實(shí)事求是地論價(jià)，兩部車的“實(shí)際價(jià)值”則是不一樣的。正因?yàn)橐�適應(yīng)各種情況，保險(xiǎn)法第三十九條第一款規(guī)定雙方約定也是確定實(shí)際價(jià)值的方式之一。車已丟失，無法核值，即使沒有證據(jù)證明貿(mào)易公司說的“很少使用”、“保養(yǎng)很好”是事實(shí)，但也沒有什么證據(jù)證明這不是事實(shí)。

     四、計(jì)算公式可以否定。其一，實(shí)踐中投保程序是這樣的：首先，雙方在協(xié)商一致的基礎(chǔ)上由投保人填寫投保單，投保單雙方簽字，然后在投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的前提下，保險(xiǎn)公司簽發(fā)有本公司印章的正式保險(xiǎn)單給投保人，由投保人核對保險(xiǎn)單上填寫的數(shù)字與投保單上是否一致，不一致則提出，一致則無須簽字即生效。由此程序可看出，投保單是雙方協(xié)商一致的結(jié)果。此案投保單上并沒有特約條款，也沒有說實(shí)際價(jià)值要按什么公式去計(jì)算，能反映車輛實(shí)際價(jià)值的只有投保金額，而投保金額是在雙方協(xié)商一致的基礎(chǔ)上確定的。其二，從理論上講，投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面要約，保險(xiǎn)人在收到投保單后，經(jīng)逐項(xiàng)審核，認(rèn)為符合保險(xiǎn)條件，接受投保，要在投保單上簽字蓋章，即作出承保的意思表示，完成承諾。之后保險(xiǎn)公司盡快簽發(fā)正式保單，正式保單只由保險(xiǎn)公司單方面簽字蓋章�！稒C(jī)動車輛保險(xiǎn)條款》在“投保單”中沒有，保險(xiǎn)公司也未告知投保人，后來才出現(xiàn)在“保險(xiǎn)單”中。如此重要的條款增加應(yīng)視為新的要約，但卻既未向投保人告知又未經(jīng)投保人認(rèn)可和簽字，因此也就無效。而投保單因?yàn)殡p方均簽字蓋章，所以具備了要約與承諾的全部要件，應(yīng)視為雙方協(xié)商一致的有效合同。因此保險(xiǎn)單并非有效合同，其背面的計(jì)算公式，在本案中也就沒有法律效力。

法律思考

    保險(xiǎn)，其根本作用是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。而補(bǔ)償，只能限于對實(shí)際價(jià)值的補(bǔ)償，對超額保險(xiǎn)規(guī)定無效是各國的通常作法，不同之處只在于對善意超額保險(xiǎn)和惡意超額保險(xiǎn)處理的不同。我國保險(xiǎn)法不分動機(jī)一律規(guī)定超額部分無效，這樣做是符合保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)本質(zhì)的。它起到一定的積極作用，否則，被保險(xiǎn)人可能會獲得與其所受損失不相稱的高額賠償。何況，保險(xiǎn)公司在理賠之后，就取得了對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，擁有了對造成損害的第三方的代位求償權(quán)。若對超額保險(xiǎn)進(jìn)行了賠償，則保險(xiǎn)公司理賠之后獲得的所有權(quán)中就有一部分形成“虛權(quán)”，實(shí)質(zhì)上形成了交易的不公平。因此，如果是事實(shí)上而不是推定車的實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于30萬元，那么，這起案件確實(shí)是超額投保了。

   本案糾紛產(chǎn)生的原因何在？筆者認(rèn)為，關(guān)鍵是保險(xiǎn)公司沒有如實(shí)履行告知義務(wù)。

    我國保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)合同的基本條款包括保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)價(jià)值（即實(shí)際價(jià)值）、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)等，而保險(xiǎn)公司制定的無論投保單還是正式保單中竟然沒有實(shí)際價(jià)值這一欄！實(shí)際價(jià)值是出險(xiǎn)后理賠的基礎(chǔ)。假如保單上有實(shí)際價(jià)值一欄，這場糾紛就不會發(fā)生，而為什么沒有？我國保險(xiǎn)業(yè)從八十年代開展至今已十余年，在常用險(xiǎn)種中仍會設(shè)計(jì)出這樣的保單，這顯然不是考慮不周，而是故意為之。保單屬格式合同，由保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)。這里，保險(xiǎn)公司在有意制造超額投保，并不給投保人詳細(xì)解釋。不明確的條款、措辭，給投保人歧義理解保單埋下伏筆，而歧義理解的直接后果是多交保費(fèi)。不出險(xiǎn)，保費(fèi)照收不誤；出了險(xiǎn)，又可在保單上做文章，在保險(xiǎn)術(shù)語之間周旋，形成對自己有利的解釋，拒絕承擔(dān)與多收保費(fèi)所對應(yīng)的義務(wù)。對此，法律當(dāng)然不予保護(hù)。